Nebankovní půjčky – jsou nebezpečné?

Od doby, kdy se nebankovní půjčky objevily, si prošly několika etapami. Po poměrně divokém období se nebankovní půjčky začaly více regulovat až v roce 2016. Od té doby se nebankovní sektor na českém trhu pevně etabloval a nebankovní půjčky jsou hojně využívaný stovkami tisíc zákazníků. I přes jejich popularitu lidé stále nebankovním společnostem příliš nedůvěřují. Z čeho tato nedůvěra pramení, jaké mají nebankovní půjčky výhody a nevýhody a mohou být nebezpečné?

Až do roku 2016, kdy v platnost vstoupila novela zákonu o spotřebitelském úvěru, se nebankovní půjčky pohybovaly mnohdy mimo rámec legislativy. Z této doby právě pramení nedůvěra, špatná zkušenost lidí a jejich odpor k nebankovním půjčkám.

Od roku 2016 na všechny nebankovní společnost dohlíží Česká národní banka, která jim také poskytuje licenci k půjčování peněz. Výrazně se tím nebankovní sektor vyčistil od nejrůznějších predátorských společností, které byly ochotny porušovat zákon pro svůj vlastní zisk.

Nebankovní půjčky ve většině případů rozhodně nepatří mezi levné půjčky. Vysoký úrok patří mezi charakteristické vlastnosti nebankovních úvěrů. Tento úrok pramení jednak s větším rizikem nenávratnosti úvěru pro poskytovatele a za druhé s tím, že jsou si nebankovní společnosti vědomy, že mnoho lidí k nim chodí až po odmítnutí bankou, kdy jinou možnost nemají.

I dnes je možné se bohužel setkat s neeticky jednající nebankovní společností. Vždy by si proto člověk měl dohledat recenze dané půjčky a pokud jsou vesměs negativní, jít hledat dál.

Nebankovních společností u nás působí desítky a nabízí stovky různých půjček. Vyznat se v nich může být poměrně obtížné. Souhrnné informace a srovnání nejen o nebankovních půjčkách je možné nalézt na webu NavigatorUveru.cz.

Vlastnosti nebankovních půjček

Nebankovní půjčky lze charakterizovat několika vlastnostmi:

• rychlost,
• dostupnost,
• velký výběr,
• vysoký úrok,
• vysoké a časté poplatky.

Standardem nebankovních půjček bývá rychlost a dostupnost – půjčky lze sjednat online a peníze na bankovní účet přijdou do několika minut. Půjčky online sice přichází s komfortem vyřízení z domova, na druhou stranu to svádí k rychlému jednání – ke každému úvěru by se člověk měl dostat trpělivou přípravou a dohledáváním informací o poskytovateli.

Možnost získání online půjčky se také pojí s vysokým úrokem nebankovních půjček. Ten se zpravidla pohybuje kolem 20 % ročně, není však neobvyklé se setkat s výrazně vyšším úrokem. Velmi drahé bývají půjčky bez registru a zástavy. Úrok u půjček bez registru a zástavy může přesáhnout i 30 % ročně. Opravdu nevýhodné půjčky pak úrok ani neukazují a spíše ukazují celkovou částku, kterou zákazník splatí.

Ještě důležitější ukazatel výhodnosti půjčky než úrok je RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Do této hodnoty totiž musí poskytovatel zahrnout i veškeré poplatky, které se s půjčkou pojí – např. poplatek za vedení, poplatek za sjednání apod.

Výhody nebankovních půjček

Největší výhody nebankovních úvěrů jsou:

1. možnost půjčku sjednat během pár minut online,
2. možnost získat peníze i do pár minut,
3. velké množství poskytovatelů a půjček.

Na rozdíl od klasických bankovních půjček je možné téměř všechny nebankovní půjčky vyřešit s pohodlí domova. Většinou stačí vyplnit registrační formulář, případně naskenovat některé dokumenty a peníze na účet dojdou i v rámci minut.

Rychlost a dostupnost jsou jak výhodou, tak nevýhodou. Sjednání půjčky by nemělo být podceňováno a na finální rozhodnutí by si člověk měl udělat dostatek času.

Velké množství poskytovatelů nebankovních půjček pak vytváří zdravé konkurenční prostředí, kdy si zákazníci mohou vybírat a jednotlivé nabídky si srovnávat. I s tím se však nejedná o levné půjčky, nicméně možnost výběru je určitě výhodou pro zákazníky.

Nevýhody nebankovních půjček

Naopak mezi nevýhody je možné zařadit:

1. velmi vysoký úrok,
2. vysoké poplatky,
3. nestabilní prostředí menších poskytovatelů.

Vysoký úrok a vysoké poplatky jsou dvě hlavní nevýhody nebankovních půjček. Je sice možné se setkat s výjimkami, většinou však poplatky a vysoký úrok jdou ruku v ruce.

Obě jsou dány vyšší rizikovostí nebankovních úvěrů – faktem je, že o nebankovní půjčky nejčastěji žádají lidé, kteří byli odmítnuti klasickou bankou. Peníze však potřebují, proto se obrátí na nebankovní společnost, která je riziko ochotna podstoupit, ovšem za větší možný výnos.

Rizika nebankovních půjček

Největší rizika jsou spojeny s půjčkami, které se pohybují mimo zákonnou normu. Příkladem jsou půjčky pro zadlužené, které se poskytují lidem ve vážných finančních problémech. Půjčky pro zadlužené patří k nejrizikovějším úvěrům a často jsou poskytovány s vidinou výdělku na exekuci v blízké budoucnosti.

Je nutné si uvědomit, že jakýkoliv dluh je vážný závazek, který by člověk měl uzavřít pouze po dlouhém uvažování a s maximem informací o daném úvěru. Ať už se jedná o nebankovní společnost, klasickou banku či pouze přítele, peníze se musí splácet včas a v plné výši. I ten nejvýhodnější úvěr se může prodražit, pokud jej klient podcení a nebude mu věnovat dostatek pozornosti – nebude-li splácet včas nebo např. nebude-li posílat plnou částku.